La mayoría de nosotros tenemos grandes planes para la jubilación, y para muchos eso incluye un nuevo lugar al que llamar hogar. Tal vez creas que tienes ese destino asegurado, o tal vez tengas una vaga idea del tipo de clima y ubicación que estás buscando, pero nada está escrito en piedra.
Al final, se trata de tomar decisiones emocionales y financieras. Ya sea que crea que sabe o que necesita ayuda para decidir, estos expertos en planificación de la jubilación y estilo de vida tienen algunos consejos sobre cómo llegar a su decisión sobre dónde jubilarse, teniendo en cuenta todo, desde el costo de vida hasta la vida nocturna local.
1 Haz una lista
Tal vez siempre te ha gustado visitar Florida en los inviernos. O quizás sueñes con la vida en una cabaña nevada en Montana. Cuando la mayoría de las personas piensan en jubilarse, sus mentes se desvían hacia los lugares en los que han estado de vacaciones o visitado.
Y ese es un buen punto de partida, dice Dave Hughes, jubilado y autor de tres libros sobre la ingeniería de su mejor estilo de vida de jubilación. Pero querrás profundizar más.
“Es raro que los lugares que son excelentes destinos de vacaciones sean excelentes destinos para la jubilación”, dice. “Cuando vas a un lugar de vacaciones, te estás escapando por una semana, ¿verdad? Mientras que cuando te vas a vivir allí, probablemente no vas a pasar todos los días en la playa. Y, por supuesto, tendrás que lidiar con los turistas”.
Hughes también dice que los destinos de vacaciones están orientados a los turistas y no siempre son de primera cuando se trata de las comodidades que esperarías para la vida diaria.
Jody D'Agostini, CFP, asesora de Equitable, dice que te centres en la planificación de tu vida ante todo.
“Necesitas que te guste el lugar donde vives y tener gente con quien compartir tu jubilación. Fíjese en los servicios locales, como las artes y el entretenimiento, las tiendas minoristas, las bibliotecas y las organizaciones cívicas”, dice. "A veces, una universidad local te dará un lugar para continuar como estudiante de por vida".
Si eres religioso, probablemente te interese encontrar una comunidad espiritual cuando te mudes.
"Puede visitar la nueva ubicación para un servicio y conocer a los líderes de la iglesia para ver si esta nueva comunidad le conviene", dice D'Agostini.
2 Limitarlo
Muchos viajeros pronto se dan cuenta de que su lugar favorito de California es divertido para un fin de semana pero miserable como un lugar para conducir todos los días. Y si bien Hawái es pintoresco, puede parecer que está a eones de distancia de la familia en los Estados Unidos contiguos.
Es por eso que Hughes sugiere darle una mirada más cercana a su lista inicial.
“Recomiendo ir allí por lo menos una semana en dos o tres puntos diferentes a lo largo del año para ver si un lugar es tan hermoso en verano como en invierno”, dice. "¿Está la ciudad posicionada para estar bien en 10 a 20 años, o está en declive?"
En lugar de recordar los lugares que ha visitado, vea si hay ciudades que respalden el tipo de estilo de vida que desea llevar, sugiere Hughes. Tal vez eso signifique encontrar una comunidad con lugares para caminatas, campos de golf, excelentes bodegas o una comunidad artística sólida.
“Busque un lugar de retiro que tenga esas cosas disponibles”, dice. "Eso no es necesariamente, ya sabes, una comunidad de adultos activos de más de 55 años en Florida".
Una vez que tenga una lista de ubicaciones potenciales, es hora de reducirla. Hughes dice que para hacer eso, querrá considerar los otros factores menos emocionantes de una comunidad en particular, a saber, la forma en que vivir allí podría afectar su bolsillo.
3 Considere la atención familiar y de salud
Ningún factor en esta lista debería ser decisivo, pero todos son consideraciones importantes al elegir su lugar de retiro. Los impuestos pueden ser astronómicos en un estado, por ejemplo, pero es posible que alcances el punto de equilibrio si consideras que no tendrás que volar a casa para ver a la familia cada día festivo.
Del mismo modo, es posible que pueda digerir una mudanza al otro lado del país lejos de los nietos si sabe con certeza que el lugar al que irá tiene toneladas de actividades que disfrutará.
"A medida que envejece, es probable que surjan problemas de salud", dice D'Agostini. “Asegúrese de que haya un buen acceso a médicos, dentistas y centros médicos en caso de emergencia”.
Eso podría significar reevaluar sus planes de vivir en una zona rural del país. O simplemente podría significar buscar médicos en el área antes de mudarse.
Y si cree que está ubicado en un lugar, deberá enfrentar la realidad de que no todas las personas que conoce y ama se mudarán con usted. Si el tiempo que pasa con su familia y amigos cercanos es importante para usted, también querrá tenerlo en cuenta en su decisión.
D'Agostini dice que eso significa fijar el precio de los vuelos y viajes hacia y desde estas personas. También significa ver si hay un aeropuerto local para usar en primer lugar.
El último en su lista de consideraciones, dice Hughes, debería ser el meollo de las finanzas. Si bien el dinero es importante, no querrá elegir un lugar que no le guste solo para ahorrar dinero.
“Un lugar que tiene un alto costo de vida o altos impuestos del que quizás deba mantenerse alejado, simplemente porque no puede pagarlo”, dice. “Pero si vas al lugar más barato, aunque gastes menos dinero, eso no significa que vayas a ser feliz allí. Así que se trata de encontrar ese punto dulce en el medio”.
4 No te olvides de los impuestos
D'Agostini sugiere investigar el impuesto sobre la renta y las ventas del estado que desea agregar a su lista. Lugares como Florida, Texas y Wyoming no tienen impuestos sobre la renta, por ejemplo. Pero otros lugares gravan los ingresos por inversiones. Y aún más, como Pensilvania, exime de impuestos a todos los ingresos de jubilación. Tenga en cuenta que si elige vivir en el extranjero, aún deberá presentar una declaración de impuestos en los Estados Unidos.
Vanessa Martinez, directora general de la firma de gestión patrimonial The Lerner Group, con sede en Chicago, dice que también querrá analizar detenidamente los impuestos sobre sucesiones y sucesiones en cada estado que se esté considerando.
“Hay cinco estados que no tienen impuestos sobre sucesiones o sucesiones”, dice ella. “Eso tiende a ser un gran componente para elegir cuándo su riqueza está por encima de la exención federal”. (El IRS permite que las personas hereden hasta $11.7 millones antes de exigirles que paguen un impuesto sobre el patrimonio). Si las cifras federales suenan grandes, no deje que le impidan investigar estas leyes sobre el impuesto sobre el patrimonio o el impuesto sobre la renta usted mismo, ya que también varían según el estado.
“No se limite a decir, 'Oh, eso es para millonarios'”, advierte Martínez. “Puede buscar el suyo y ver que son $300,000 para su estado”.
Si bien algunas personas toman decisiones basadas en estas leyes y en cómo se suman los números, no se puede engañar al sistema. Estados como Florida requieren que los residentes de tiempo completo pasen seis meses y un día de cada año en el estado para calificar como residentes de tiempo completo. Y Martínez dice que Illinois es conocido por sus estrictas leyes de residencia. Si desea beneficiarse de una ley fiscal, asegúrese de que sea legal.
Si decide mudarse, querrá actualizar su testamento según las leyes de su nuevo estado. Si bien su testamento seguiría siendo válido, podría interpretarse de manera diferente si se muda, dice Martínez.
Martinez sugiere reunirse con un asesor de planificación patrimonial y un asesor fiscal a medida que toma sus decisiones.
5 Investigue el costo de comprar una casa nueva
A medida que calcula el costo de la cena y las bebidas en varios lugares de EE. UU., no olvide que su mayor gasto en la reubicación será la compra o el alquiler de una nueva casa.
D'Agostini sugiere hablar con un agente de bienes raíces local para comenzar a recibir listados de lugares que le gustaría comprar. Si bien la mayoría de los asesores recomiendan no adquirir una nueva deuda como una hipoteca durante la jubilación, es posible que esté comprando una casa con efectivo, especialmente si planea vender una casa familiar de muchos años que está totalmente pagada. Si ese es el caso, asegúrese de tener en cuenta también el seguro del propietario, los impuestos sobre la propiedad y similares.
Si su nuevo hogar está en una comunidad cerrada, eso también podría significar pagar tarifas de HOA.
“Agregue cualquier gasto de manutención que este nuevo arreglo pueda brindarle. ¿Te unirás a un club local y pagarás cuotas?”. dice D'Agostini. "¿Los precios del entretenimiento, la comida, el gas y la vivienda son comparables, menores o mayores que su situación actual?"
6 Tome su decisión
Una vez que haya explorado todos los aspectos de las ubicaciones de su elección, Hughes sugiere revisar una lista de ventajas y desventajas para cada una y crear una hoja de cálculo para calcular el costo de vida en cada ubicación. Está pasado de moda, pero ver las listas en papel te ayudará a decidir con tu pareja.
“La conclusión [es], la gente siempre tomará una decisión emocionalmente. Los números en la hoja de cálculo son realmente buenos para resaltar los factores negativos de los que quizás desee estar al tanto”. Hughes dice. “Pero en términos de tomar la decisión final, en última instancia, será una elección emocional. Un lugar se siente bien”.
Y si tienes los pies fríos, no te estreses. Siempre existe la opción de probar antes de comprar.
"Es posible que desee alquilar por un tiempo prolongado antes de invertir en su nueva situación de vida", dice D'Agostini.
Tenga en cuenta que elegir dónde jubilarse podría significar simplemente jubilarse donde vive actualmente. Si ese es el caso, aún puede aplicar todas las consideraciones anteriores a su ciudad natal actual como una forma de planificar financieramente.